“邮储银行岳阳市分行推出的小企业退税贷款还款灵活，融资成本低，流程阳光速度快，帮我们企业解决了资金问题，提前享受了国家政策红利”。这是汨罗市某再生资源公司企业主兰某的真心话。

邮储银行岳阳市分行自2008年开办成立以来，始终坚持“服务三农、服务小微”的市场定位，以全力支持当地小微企业发展为目的，积极探索小微企业授信产品与服务的全方位创新，不断完善业务产品体系与操作流程，着力构建小微企业金融发展平台，并立足于将邮储银行的小微企业金融服务做大、做强、做出特色。

一、落实总行“一行一品”的战略部署，深入市场，积极推进金融创新和特色支行建设

2013年底起，邮储银行岳阳市分行为落实总行“一行一品”的战略部署，以市场需求为导向，以服务客户为中心，积极进行金融创新和产品创新，及时通过了在汨罗市支行进行增值税退税权质押贷款试点的决定，并且成立了由屈行长亲自牵头的试点工作小组，积极开展小微企业金融服务特色支行的建设工作。

工作初期，我行在如何做出自己的特色模式方面做了很多思考和尝试，走出去的每一步都面临着市场的重重压力和严峻考验。我行通过深入调研市场特点，拜访政府部门、园区管委会，了解县域经济及行业整体宏观情况；走访调查相关典型企业，了解企业个体微观状况、运行情况和资金需求情况，掌握了大量的第一手样本和调研资源；在产品的最终雏形确定之前，为了确保产品的风险可控，反复研究相关政策条款，拜访同业机构产品的运作情况；同时，为了达成可观的产品效益，反复与汨罗市财政局等主管部门争取政策。最终，根据当地的行业经济情况，同业产品的运作情况以及我行开展的市场调研情况，得出了开办增值税退税权质押贷款的风险较小，经济效益和社会效益良好的结论。最重要的是，汨罗的再生资源行业资金需求大、频次高，受季节的影响较小。于是，重点开发该行业的特色产品就成为了我行在该区域发展的工作的核心。

我行了解到，再生资源行业在汨罗已拥有200多年历史，经营该行业的当地企业有340家，收购网点5100个，经营户3500多家，规模在千万元以上的企业134家。当地已将该产业引入园区建设，成立了国家级产业园——湖南汨罗循环经济产业园。近年来，当地农民意识到，简单的废品回收、分类外销，只能解决养家糊口的问题。农村要发展，必须走废品深加工的道路。当地政府紧紧抓住国家循环经济试点的机遇，以工业园区为平台，壮大龙头企业，延长产业链条，健全服务机制，使再生资源产业呈现良好发展态势。

为了更好的满足再生资源行业企业的资金需求，丰富我行贷款业务产品体系，提高市场综合竞争能力。我行通过走进工业园区等活动的开展，了解到园区再生铜 、塑料、碳素等行业享受增值税“征五返五”的政策优惠，通过多次与汨罗工业园区管委会以及财政局进行沟通，最终达成了一致的意见：由我行针对企业的资金需求情况，设计并推出了“再生资源增值税退税托管账户质押小企业贷款”新产品项目。

二、新产品开发成效显著，进一步丰富了我行金融产品，增加了我行发展的增长极

2014年5月我行的再生资源退税权质押贷款得到了总行的批复，到目前为止，该项目贷款总授信额度在1.8亿元以上，累计放款约1.75亿元。我行在效益和收益方面得到了显著的提升：一是贷款产生的年利息收入达580多万元；二是由于该项目属于集群式开发，营销费用和人工成本较低，为我行利润的完成打下了良好的基础，真正带动了我行业务的快速发展。

2013年以来，为拓展新产品，我行通过积极搭建各类政府平台，有效提升了我行对政策和市场的感知能力。新产品开发和平台搭建等各项工作稳步推进，进一步拓展了我行的各项业务。在市委政府的支持下，通过与园区管委会和园区财政分局平台的沟通，有多家符合授信条件的企业获得了我行的融资，金额达2000多万元。同时，我行通过对财政的平台营销，拉动了公司存款业务的营销，使我行在对公业务方面有了较大的发展，使我行及时收集了辖内的客户信息，扩大了信息来源，带动了业务规模的发展。

三、特色支行的建设和新产品的开发，进一步支持了地方经济建设，实现了“一项产品，三方满意”

（一）退税资金到账及时，退税企业满意

 2014年伊始，我国经济处于下行态势，再生资源市场受到环保资质的影响，部分的企业面临关停的局面，不得不拿出大笔资金进行环保设施的完善，这些企业的大量流动资金被缴纳增值税占用，我行的再生资源增值税退税质押贷款一推出，便受到了企业的热烈欢迎，化解了抵押物不足、融资困难的局面，为企业带来了福音。

（二）为退税政策保驾护航，各级政府满意

在实际操作中，由于企业退税资质的评定、企业退税材料的报送以及国税财政部门等相关部门的审查审批都需要一定的时间，因此造成了企业无法及时享受到国家红利政策，影响了企业的流动资金周转。我行推出的增值税退税权质押的贷款产品，手续简单、放款便捷，及时缓解了政府和企业的双重压力，得到了各级地方政府的肯定和支持。

（三）落实“服务小微”口号，上级行满意

目前该项目已经在我们湖南省各地州市分行和全国各级机构以及类似于再生资源等享受国家税收优惠政策的行业进行了全面的推广，其经济效益日益凸显；同时该项目切实为国家退税政策“保驾”，为地方退税企业“护航”，社会效益更为明显，可谓是“名利”双收。

下一步， 我行将大力搭建各类业务平台，积极创新各类金融产品，树立我行品牌社会形象，提升我行在业内的知名度；深入市场，全面调研，根据小微企业的经营方式和资金需求情况，不断丰富金融产品体系，提供“全而优”的小微企业金融产品；夯实基础，精细管理，通过进一步加强业务培训、提高员工队伍素质、强化内控来支持地方经济的发展。 

（邮储银行岳阳市分行   吴霄）