标叔你好！

我是一个有5年工作经历的年轻人，每年的收入都有所增长，目前月收入4700元左右。和大城市的人相比，我的收入不算高，但在我们这种小城市，收入算不错了，可我却总感到钱不够花。我也想理财，无奈手头资金有限，连购买银行理财产品的资格都没有，我该怎么办呢？

读者：小梁

小梁你好：

在理财中，最重要的一件事是要做到收支平衡。从你的情况看，收支基本上是平衡的，只不过你想花更多的钱，才会感到钱不够花。

对于多数人来讲，不太可能出现短期内暴富的情况。因此，管理好自己的欲望非常重要。

我一直说理财的第一步是确定理财目标，要知道自己的真实需求是什么。你觉得钱不够花，一定是需求比较多，要同时实现所有目标并不现实，该怎么办呢？你可以将需求写下来，并按照优先等级进行排序，再按照顺序去一个一个实现自己的目标。每一个目标的实现，都会给你带来成功的喜悦，实现的目标多了，生活也就更加美好了，缺钱的焦虑感自然就减少了。

比如说，你有2个愿望，一是买套房，二是买辆车。这两个目标很难同时实现，你准备先实现哪个呢？有的人喜欢拥有自己的住房，他就会将买房列为首选目标。在制订理财方案时，就要按照如何积累首付，如何贷款买房的思路去理财。也有的人特别喜欢开车，那么先考虑买车，再考虑买房就是他的选择。

买车肯定对积累购房首付款有较大的影响，但他可以通过兼职开“滴滴”的方式，增加收入，也不失为一种理财方式。

你总感到缺钱，主要的原因是没有做好相应的理财规划，支出的随意性较大，一些理财目标往往会因为资金不足而无法实现。在你确定了理财目标和优先等级后，你的支出会更加合理，盲目消费的情况也会大幅度减少。

从消费的分类上看，主要分为生存性消费、享受性消费和发展性消费三类。其中生存性消费是不能削减的，这才能让我们活得比较体面。享受性消费能够给我们的生活带来愉快感，如旅游、购买奢侈品等；发展性消费则可以提高自身的技能和价值，如参加各类培训等。这两类消费不是生活必需品，是可以有所取舍的。

你才工作了5年，未来的日子还很长，你的需求也会越来越多。因此，你还需要兼顾眼前的需求以及将来的需求。好在你的收入仍在持续增长，这为你实现更多的理财目标奠定了基础。

我个人建议，你在下一次加工资后，将增长的部分保留下来，不要随随便便就花掉了。几年后，你就会有一笔结余的资金，有了资金就可以进行投资，用投资的收益实现自己更多大愿望。虽然，你仍会感到缺钱，但至少知道了该如何做，有了奋斗的目标，才更有生活的动力。